Sparande till barn

Hur får man pengarna att räcka längre? Avdrag och skatt. Plånboksfrågor helt enkelt.

Moderatorer: Solnamannen, Daniel

 
Användarvisningsbild
Solnamannen
Inlägg: 4543
Blev medlem: 1 december 2007, 20:09

Sparande till barn

Inläggav Solnamannen » 17 juni 2017, 12:16

Jag började månadsspara till barn månaden efter att jag blev förälder. Blygsamt till en början, ett par hundralappar, eftersom jag ännu studerade. Sedan har jag löpande i takt med ökad inkomst ökat sparandet. Utgångspunkten är full aktierisk, i alla fall fram tills det att det är 6-8 år kvar tills pengarna kanske ska användas (när barnet är 12-14 år?).

Hur har jag lagt upp det hela då? Jag har en ISK i mitt namn till samtliga barn. Formellt är pengarna inte barnens förrän jag (faktiskt, modern är formellt/juridiskt lämnad utanför) bestämmer det.

40 % i 12 st aktier som förekommer i min småbolagsportfölj.
34 % är placerat i Länsförsäkringar global indexnära
26 % är placerat i Tieto, Kinnevik, Indutrade, Investor och ICA Gruppen (fallande storleksordning)

Således 66 % i 17 st aktier varav två investmentbolag. En totalt sett hyfsat diversifierad aktieportfölj med relativt hög aktierisk och extremt låga transaktions- och förvaltningskostnader (<0,1 % av kapitalet per år).

Som synes nedan bidrar riskspridningen och valet av aktier till låg volatilitet/standardavvikelse, vilket med god avkastning ger en mycket bra riskjusterad avkastning mätt som sharpekvot.

Snip20170617_5.png
Snip20170617_5.png (18.25 KiB) Visad 179 gånger


Värdeutveckling i år: 18 %
Värdeutveckling 12 mån: 43 %
Värdeutveckling 3 år: 60 %

Det är tydligt att i takt med att mitt experiment med småbolagsportföljen (start sommaren 2015) bidragit med inspiration i barnportföljen så har avkastningen förbättrats påtagligt.

För min egen del tänker jag mig att mellan 12 och 20 års ålder så skiftar man från 100 % aktier till ca 40 % aktier och ca 60 % räntebärande i olika former. Lite mer redo att användas vid behov. Min målsättning är att detta ska vara tillräckligt mycket pengar för att barnet själv mellan 14 och 20 års ålder med extraarbete ska kunna komplettera upp så att det räcker till en 3 månaders resa jorden runt efter studenten och kontantinsats till första bostaden. I övrigt tänker jag att barn är förtjänta att vara sin egen lyckas smed, och är inte hjälpta av ett fritt flöde av pengar från mor och far. Studerar man inte något vettigt och bor hemma så betalar man en rimlig kostnad för sitt uppehälle (hyra, mat & hushåll).

Sedan känns det nog också rimligt att - om man får förmånen att bli mor/farförälder - bidra till det här "startskottet" även till dem, för att mildra bördan lite för nyblivna föräldrar... För att inte tala om att testamentera en betydande del av sin kvarlåtenskap till barnbarnen snarare än barnen, om man nu blir så gammal som pensionsmyndigheten räknar med. Det känns som barnbarn som är 25-30 år gamla är i större behov av en slant när man trillar av pinnen snarare än barn i 60-årsåldern?!

Hur resonerar ni? Hur har ni gjort?

aromata
Inlägg: 4099
Blev medlem: 8 december 2007, 08:41

Re: Sparande till barn

Inläggav aromata » 17 juni 2017, 15:30

Sparade hela eller delar av barnbidraget i resp barns namn. Placerade (alltför) försiktigt i fonder. Pengarna var i deras namn men jag skötte dem. Snopen blev jag den dagen då de fyllde 18 och jag inte kunde logga in längre. Men det var lugnt. De är både kloka och försiktiga.

På senare tid har jag "lånat" ut en hygglig slant till dem var på villkoret att de ska placera efter mina regler till att börja med. All vinst är deras och alla förluster är mina. Pengarna får inte konsumeras utan bara placeras i samråd med mig. Tanken är att detta på lite sikt ska bli ett självspelande piano som med ränta på ränta kommer att skapa stora möjligheter för dem. Och så får de träning i att placera utan att riskera något för egen del. De respekterar att pengarna bara är ett lån även om vi alla vet att jag inte kommer att kräva återbetalning. Om jag inte hamnar i klistret på riktigt förstås. Det funkar bra så här långt. De har anammat mitt tänk men testar ändå lite eget. Jag berättar hur jag gör och de kan följa om de vill.
Det är bra för min del också för jag måste tänka ut tydliga regler och jag måste kunna motivera varje förändring jag gör. Följden har blivit att jag har ökat min egen avkastning. Win win.

Med ev barnbarn får det nog bli en kapitalförsäkring i mitt namn med barnbarnen generellt, inte namngivna, som förmånstagare. Då får alla samma summa när jag dör oavsett hur gamla de är. Eller också kan jag dela ut innan men då kommer jag nog att göra lika för alla, annars blir det för rörigt och kan upplevas som orättvist. Det hade kanske varit bra om utbetalningen skett t.ex månadsvis men det går inte på Avanza.

Användarvisningsbild
Solnamannen
Inlägg: 4543
Blev medlem: 1 december 2007, 20:09

Re: Sparande till barn

Inläggav Solnamannen » 19 juni 2017, 10:06

aromata skrev: På senare tid har jag "lånat" ut en hygglig slant till dem var på villkoret att de ska placera efter mina regler till att börja med. All vinst är deras och alla förluster är mina. Pengarna får inte konsumeras utan bara placeras i samråd med mig.

Att man omtalar det som ett lån och kanske inte är supertydlig med att man står för förlusterna kanske kan hålla risken på en bra nivå. Roligt sätt för barnen att lära sig att investera pengar!

aromata skrev: Med ev barnbarn får det nog bli en kapitalförsäkring i mitt namn med barnbarnen generellt, inte namngivna, som förmånstagare. Då får alla samma summa när jag dör oavsett hur gamla de är

Kan man lägga upp samtliga barnbarn som förmånstagare, eller menar du att du har en KF i ditt namn och testamenterar KF till barnbarn? Bra med KF med förmånstagare, så kan man själv ha koll på hur pengarna förvaltas.

aromata
Inlägg: 4099
Blev medlem: 8 december 2007, 08:41

Re: Sparande till barn

Inläggav aromata » 19 juni 2017, 11:06

Grejen är att "lånet" ska ligga helt utanför deras egen ekonomi för att de ska våga satsa överhuvudtaget. Och de vet att jag inte kommer att kräva återbetalning hur det än går. Allt är helt transparent och alla vet vad alla gör. Och bara fonder.

Jag har inga barnbarn men om sådana dyker upp tänkte jag skaffa en KF i mitt namn och med "barnbarn" som förmånstagare. Då behöver jag inte ändra något oavsett hur många de blir. Vem vet, jag blir kanske glömsk en dag och då kan det hända att det yngsta barnbarnet hamnar utanför. Det vill jag inte. Fördelen med KF är att jag styr över pengarna. Förvaltningen förstås men också att jag själv kan ta hand om pengarna för egen del om jag skulle behöva. En annan fördel är att pengarna är skyddade (separation, utmätning mm) ända till jag själv ändrar på det eller dör.

aromata
Inlägg: 4099
Blev medlem: 8 december 2007, 08:41

Re: Sparande till barn

Inläggav aromata » 19 juni 2017, 11:12

Nä, jag testamenterar inget. KF:en löses upp vid bouppteckningen och pengarna delas ut i klump och i lika delar till, i detta fallet, samtliga barnbarn. Att kvarlevande maka/make automatiskt ärver allt som inte är testamenterat gäller inte KF.

Trendsökaren
Inlägg: 1440
Blev medlem: 27 mars 2015, 12:14

Re: Sparande till barn

Inläggav Trendsökaren » 20 juni 2017, 12:21

Det visste jag inte. Men jag har nog skyddat arvet till hustrun. Det har jag upplevt som ett bra sätt att också skydda mina barn och barnbarn. Hon strular nog inte till det. Vi har ingen komplicerad familj. Hustrun skyddar barn och barn-barn helt garanterat.

Det är ju länge sedan barnen var små. Vi sparade i fonder till dem. Inga jättebelopp eller förbehåll eller ens tankar med dem. Vad de gjort med dem vet jag inte. Dottern har i pengar drygt 70 % av vad jag har i fonder. Det vet jag. Hon har jobbat hårt för dem och tjänat mer än vad vi båda gjort ihop. Men hon driver ingen placeringsverksamhet. Relativt tryggt placerade i genomsnitt. De frågar sällan om ekonomiska råd men det förekommer. Idag tjänar hon mera normalt eftersom hon vill ha en normal anställning. Hon är civilingenjör typ teknisk fysik.

Vi ger dem pengar om de flyttar. Sonen har fått ett lån som är återbetalt.

Troligt är nog att vi inte lever upp vårt kapital helt då med bostadsrätt och torp inräknat. Så de får möjligt ärva något. Men vi har ingen plan för detta. Vår kalkyl som pensionärer innehåller ingen försäljning av våra två boende mer än att torpet än någon form av garanti.

Våra barn är alltid helt utan förbehåll välkomna.

Jag har inte curlat så där mycket. Men något mer än att kasta i dem i sjön och se om de kan simma.



Återgå till "Privatekonomi"

Vilka är online

Användare som besöker denna kategori: 2 och 0 gäster