Har ni någon plan?

Hur får man pengarna att räcka längre? Avdrag och skatt. Plånboksfrågor helt enkelt.

Moderatorer: Solnamannen, Daniel

gröngöling
Inlägg: 59
Blev medlem: 31 augusti 2011, 17:31

Har ni någon plan?

Inläggav gröngöling » 29 juli 2017, 16:54

När jag sätter mig ner och granskar min ekonomi så fastnar jag gärna... Jo, jag vet att det är lördag kväll :lol:
Jag levde tillsammans med en man i 16 år som levde efter mottot "i morgon är en annan dag" och "pengar ska rulla" Det var för ca 6 år sedan. På de här 6 åren har jag fått en helt annan ekonomi. Från att inte ha 1 krona sparat till att jag köpt bostadsrätt (sparat till kontantinsatsen) köper aktier varje månad och har fått i hop en fin portfölj med 19,65% avkastning på 3 år. Och en liten slant sparat på ett sparkonto. Tanken är att jag ska fortsätta med detta fram till pensionen. Men hur gör jag sen?
Nu sitter jag här (med en liten Virre - det är ju trotts allt lördag! :drunken: ) och funderar på framtiden. Vad är min plan? Vad sparar jag till/för?
Jag är född 66 så jag har i runda slängar 13 -14 år kvar i arbetslivet, under förutsättning att jag går vid 65. Min tanke med mina aktieköp är att dryga ut pensionskassan. Min bostadsrätt som jag köpte för 2 år sedan är en stor fin 1:a på markplan med både uterum och uteplats, den kan jag bo i resten av livet om jag skulle vilja det. :) Vill jag det? Eller vill jag bo i en liten stuga på landsbygden när jag inte är beroende av att bo på ett speciellt ställe? Är det då smartare att investera i stugan nu eller sen?
Jag höjde precis mitt bolån för att kunna baka in mitt billån med bättre ränta och väljer jag att amortera 3.000.- i månaden så är min bostad betald vid 65 års ålder. Är det smart att amortera så mycket?
Många frågor som snurrar runt i huvudet. Hur tänker ni? :mrgreen:

aromata
Inlägg: 4328
Blev medlem: 8 december 2007, 08:41

Re: Har ni någon plan?

Inläggav aromata » 29 juli 2017, 18:03

Du tänker förnuftigt. Den som är skuldfri vid pensioneringen har en guldsits. Då vet du att du klarar dig på nästan "inga pengar". Har du lyckats med att återbetala lånet har du också lärt dig leva sparsamt. Kombinationen sparsamhet och skuldfrihet ger handlingsfrihet!

Jag har på senare tid, kanske i takt med att jag har idéer om hur jag ska undvika stora förluster på börsen, modifierat mina tankar. Nu kan jag tänka mig att ha bolån (vilket jag inte har) och samtidigt placera i fonder. Men summan som jag förvaltar måste då vara så stor att jag direkt kan lösa hela eller iallafall stora delar av lånet. Bolåneräntan är så liten att chanserna att lyckas få högre avkastning med fonder är stor. Men börsen har gått upp länge och nu kommit in i en mer negativ trend så läget för detta upplägg är inte optimalt just nu.

Himmelsblå
Inlägg: 10132
Blev medlem: 16 april 2008, 15:50

Re: Har ni någon plan?

Inläggav Himmelsblå » 29 juli 2017, 18:35

gröngöling skrev: Från att inte ha 1 krona sparat till att jag köpt bostadsrätt (sparat till kontantinsatsen) köper aktier varje månad och har fått i hop en fin portfölj med 19,65% avkastning på 3 år. Och en liten slant sparat på ett sparkonto. Tanken är att jag ska fortsätta med detta fram till pensionen. Men hur gör jag sen?
Nu sitter jag här (med en liten Virre - det är ju trotts allt lördag! :drunken: ) och funderar på framtiden. Vad är min plan? Vad sparar jag till/för?


Du har förmodligen bättre ordning på ekonomin än de flesta. Står stabilare än många. Grattis!

Många av dina frågor är egentligen omöjliga att svara på, men det är bra att ha en plan.. visst... men grejen med att ha en slant sparad är ju att man blir mer flexibel. Någon slags grov plan är väl iofs vettig.


Jag är född 66 ...


Fin årgång! Samma här!

Min tanke med mina aktieköp är att dryga ut pensionskassan.


De flesta sparar nog det där långsiktiga till pensionen. Den blir inte så fet.


Min bostadsrätt som jag köpte för 2 år sedan är en stor fin 1:a på markplan med både uterum och uteplats, den kan jag bo i resten av livet om jag skulle vilja det. :) Vill jag det? Eller vill jag bo i en liten stuga på landsbygden när jag inte är beroende av att bo på ett speciellt ställe? Är det då smartare att investera i stugan nu eller sen?


Du trivs där du bor. Jag skulle inte dra på mig mer skuld i detta läget, för ett boende som ligger långt fram i tiden. Att sitta på dubbla boenden (stuga + lägenhet) är en dyr lyx. Stugan knaprar pengar, mer än man tänker på!

Du kommer att behöva en vettig bil om du bor på landet, en som du kan lita på...

Gräsklippare, spadar, vattenslang... har du eget vatten behöver du en kompressor för att hålla trycket i det systemet.... det är så mycket man inte tänker på.

När du gör din kalkyl... tänk på allt du behöver som du inte har idag. Man smäller tiotusentals kronor på trädgårdsgrejer och gud vet allt som man har i en stuga men inte i en lägenhet. Du kommer ju också att betala för sophämtning och andra grejer som idag är inbokat i månadsavgiften till brf.

Men planera för ett liv på landet som pensionär, det är inte fel att drömma och sukta. Det är ju halva nöjet! :)


Jag höjde precis mitt bolån för att kunna baka in mitt billån med bättre ränta och väljer jag att amortera 3.000.- i månaden så är min bostad betald vid 65 års ålder. Är det smart att amortera så mycket?


Det enkla svaret är ju "ja". Det lite knepigare svaret är att du har bättre avkastning på börsen än räntan på lånet. Som läget har varit.... nu kommer boräntorna sakta att krypa upp, och börsen är toppvärderad... så är du ingen slipad börshaj och ingen gambler.... att amortera är kanske bästa sättet att spara.

Det du amorterar av på lånet är ju inga pengar som försvinner utan hjälper till om du säljer lägenheten i staden och flyttar ut på landet när du slutar jobba.
Look after the pennies and the pounds will look after themselves
- ordspråk från England

Disclaimer: U.P.A. = utan personligt ansvar

Trendsökaren
Inlägg: 1820
Blev medlem: 27 mars 2015, 12:14

Re: Har ni någon plan

Inläggav Trendsökaren » 29 juli 2017, 18:54

Du verkar ha gjort ett gott jobb för att få en bra plattform i livet.

Eftersom du har bilen genom bostadslånet är det klokt att ha hög amortering. Bilen förlorar värde och skall ersättas.

Om du håller dig frisk så är det inte osannolikt att du arbetar något efter pensionen eller att du först väljer halvtidspension.

Tänker som Himmelsblå behåll dina drömmar men håll tillbaka kostnader medans du bygger upp din framtid lugnt och stabilt. Spara litet också.

Användarvisningsbild
Solnamannen
Inlägg: 4694
Blev medlem: 1 december 2007, 20:09

Re: Har ni någon plan?

Inläggav Solnamannen » 30 juli 2017, 09:08

Hade läget varit normalt (normala räntor, normala värderingar mm) hade jag nog rekommenderat dig att hålla dig med en buffert motsvarande sex månaders utgifter, och ett sparande till den bufferten som tar upp den till motsvarande 12 månaders utgifter fram till pensionsdagen. Sedan fördela ett ganska stort sparande (20-30 % av inkomsten) lika mellan aktier i ISK (det du ska leva av from pension och 20-25 år framåt) och amorteringar.

I dagsläget skulle jag säga att synen på buffert är oförändrad, men däremot skulle jag skippa aktierna och amortera allt i övrigt fram tills det att läget är normalt igen (räntor och värderingar).

Min målsättning bygger på tanken att ha såpass goda marginaler (skillnad mellan potentiell inkomst och utgifter) när jag pensionerar mig att jag mellan 50 och 90 års ålder kan ha högre aktieandel än jag hade vågat ha om marginalerna varit mindre - och därmed få bättre genomsnittlig värdetillväxt på kapitalet under dessa 40 (!) år. De flesta människor kommer när de når 50 års ålder ha en såpass låg pension, och ett så lågt sparande, att deras pension blir så låg att de inte har marginaler att hantera större svängningar av pensionskapitalet. Det i sin tur tvingar dem att löpande sänka risken genom att minska aktieandelen inte minst mellan 50 och 70 års ålder. Det ger självklart lägre volatilitet - men också lägre värdetillväxt. På 20-40 år gör 1-2 procentenheter högre värdetillväxt enorm skillnad.

Vad jag menar med goda marginaler, skillnad mellan potentiell inkomst om utgift? Först och främst har jag en hög fast lön för min ålder, och får därför en rejäl avsättning till tjänstepension. Jag räknar med - och strävar efter - en fortsatt mycket god inkomstutveckling. En inte obetydlig del i drivkraften att höja min lön mer från det jag har nu är inte de 45 kr per hundralapp jag får i nettolön, utan de 30 kr jag får in i min tjänstepension. För det andra räknar jag med att fram till min pensionsdag kunna spara minst 10 % av min nettoinkomst i aktier. För det tredje har jag säkerställt att jag som senior kommer kunna få en seniorbostad med upplåtelseform hyresrätt. Jag tänker inte ha ett öre i lån när jag pensionerar mig, och med lite tur knappt innan dess heller.

gröngöling
Inlägg: 59
Blev medlem: 31 augusti 2011, 17:31

Re: Har ni någon plan?

Inläggav gröngöling » 30 juli 2017, 10:40

Du trivs där du bor. Jag skulle inte dra på mig mer skuld i detta läget, för ett boende som ligger långt fram i tiden. Att sitta på dubbla boenden (stuga + lägenhet) är en dyr lyx. Stugan knaprar pengar, mer än man tänker på!


I så fall var ju inte min tanke att behålla bostadsrätten utan byta den mot stugan....

du kommer att behöva en vettig bil om du bor på landet, en som du kan lita på..
Gräsklippare, spadar, vattenslang... har du eget vatten behöver du en kompressor för att hålla trycket i det systemet.... det är så mycket man inte tänker på.
När du gör din kalkyl... tänk på allt du behöver som du inte har idag. Man smäller tiotusentals kronor på trädgårdsgrejer och gud vet allt som man har i en stuga men inte i en lägenhet. Du kommer ju också att betala för sophämtning och andra grejer som idag är inbokat i månadsavgiften till brf.


Been there, done that....gått från renoveringsgård med hästar, hundar och katter, en hel förmögenhet bara där, till hyreshus på landet ff med sambo, hundar och hästar, till hyreshus på landet utan sambo, utan hästar men med hund, till bostadsrätt utan sambo och utan hund.... :shock: Så, jo, jag vet vad det drar med sig.....Men jag tror nog att jag ger lägenheten nått eller några år till.....

gröngöling
Inlägg: 59
Blev medlem: 31 augusti 2011, 17:31

Re: Har ni någon plan?

Inläggav gröngöling » 30 juli 2017, 10:51

aromata skrev:Du tänker förnuftigt. Den som är skuldfri vid pensioneringen har en guldsits. Då vet du att du klarar dig på nästan "inga pengar". Har du lyckats med att återbetala lånet har du också lärt dig leva sparsamt. Kombinationen sparsamhet och skuldfrihet ger handlingsfrihet!


Så sant som det är sagt.....men det är ju den där balansen, man vill ju leva under tiden också, inte bara när man gått i pension, man vet ju inte ens om man lever så länge..... :wink:

Jag har på senare tid, kanske i takt med att jag har idéer om hur jag ska undvika stora förluster på börsen, modifierat mina tankar. Nu kan jag tänka mig att ha bolån (vilket jag inte har) och samtidigt placera i fonder. Men summan som jag förvaltar måste då vara så stor att jag direkt kan lösa hela eller iallafall stora delar av lånet. Bolåneräntan är så liten att chanserna att lyckas få högre avkastning med fonder är stor. Men börsen har gått upp länge och nu kommit in i en mer negativ trend så läget för detta upplägg är inte optimalt just nu.


Jag håller på att se över mina aktier, jag började med indexfonder från början men tyckte att det va så tråkigt så jag övergick till att köpa utdelningsaktier i vad jag tror är ganska stabila företag (en och annan chansning också :wink: ) Min tanke var och är att jag aldrig säljer (såvida inte något drastiskt händer) utan bara köper varje månad för nya pengar och för utdelningen. Frågan är ju bara om det är rätt strategi..... :lol:

Himmelsblå
Inlägg: 10132
Blev medlem: 16 april 2008, 15:50

Re: Har ni någon plan?

Inläggav Himmelsblå » 30 juli 2017, 10:54

Hemnet finner kanske på råd om idéer.... :)

Jag flyttade själv från staden till landet 2012 och har inte ångrat mig.

Skaffar du hund får du motion, det tipsade den gode Grok mig... är du van vid hund är kanske det "da shit".
Look after the pennies and the pounds will look after themselves
- ordspråk från England

Disclaimer: U.P.A. = utan personligt ansvar

gröngöling
Inlägg: 59
Blev medlem: 31 augusti 2011, 17:31

Re: Har ni någon plan?

Inläggav gröngöling » 30 juli 2017, 11:06

"Solnamannen"]Hade läget varit normalt (normala räntor, normala värderingar mm) hade jag nog rekommenderat dig att hålla dig med en buffert motsvarande sex månaders utgifter,


Jag är med fram till hit men hur menar du med

och ett sparande till den bufferten som tar upp den till motsvarande 12 månaders utgifter fram till pensionsdagen.


I dagsläget skulle jag säga att synen på buffert är oförändrad, men däremot skulle jag skippa aktierna och amortera allt i övrigt fram tills det att läget är normalt igen (räntor och värderingar).


Sälja av det jag har eller bara sluta köpa???


Vad jag menar med goda marginaler, skillnad mellan potentiell inkomst om utgift? Först och främst har jag en hög fast lön för min ålder, och får därför en rejäl avsättning till tjänstepension.


Grattis! Det gör skillnad! :lol:

För det tredje har jag säkerställt att jag som senior kommer kunna få en seniorbostad med upplåtelseform hyresrätt. Jag tänker inte ha ett öre i lån när jag pensionerar mig, och med lite tur knappt innan dess heller.


I dagsläget har jag en hyra på 2987.-, då ingår parkering, bredband, tv och el. Mitt Bolån är på 400.000.- plus de 70.000.- som jag lånade till för att betala billånet. Det är fullt rimligt att amortera av lånet tills att jag går i pension och då sitter jag med en liten och nätt månadsavgift för mitt hem. :D

gröngöling
Inlägg: 59
Blev medlem: 31 augusti 2011, 17:31

Re: Har ni någon plan?

Inläggav gröngöling » 30 juli 2017, 11:10

Himmelsblå skrev:Hemnet finner kanske på råd om idéer.... :)


Det är ju den j-la Hemnet som sätter griller i huvudet på mig!! :lol:


Skaffar du hund får du motion, det tipsade den gode Grok mig... är du van vid hund är kanske det "da shit".


Jo, det var sedan hunden försvann som sälen gjorde sig hemmastad....och får jag välja så har jag hellre en hund i handen än en säl på magen! :lol:

Användarvisningsbild
Solnamannen
Inlägg: 4694
Blev medlem: 1 december 2007, 20:09

Re: Har ni någon plan?

Inläggav Solnamannen » 30 juli 2017, 12:25

gröngöling skrev:...och ett sparande till den bufferten som tar upp den till motsvarande 12 månaders utgifter fram till pensionsdagen

En månads utgifter gånger sex som buffert snarast. Ta denna summa dividerat med antalet månader kvar till pensionen, spara det beloppet varje månad fram till pension. Cash. Hyfsat tillgängligt, kanske binda upp 40-60 % på ett, maximalt två år för att få lite ränta på pengarna.

gröngöling skrev: Sälja av det jag har eller bara sluta köpa???

Det framgick inte riktigt vilka summor vi pratar om, aktier vs bolån mm. Därför svårt att svara på. Min inställning om vad som väntar inom några år framgår i tråden "jag kliver av". Utifrån det skulle jag sälja aktier och säkerställa bufferten enligt ovan, och sedan amortera resten. Löpande spara till buffert och amortera, tills världen normaliseras. Får vi en tsunamiartad finanskris kan det givetvis vara en poäng att minska amortering och sparande av cash för att köpa på sig lite aktier billigt.

gröngöling skrev:I dagsläget har jag en hyra på 2987.-, då ingår parkering, bredband, tv och el. Mitt Bolån är på 400.000.- plus de 70.000.- som jag lånade till för att betala billånet. Det är fullt rimligt att amortera av lånet tills att jag går i pension och då sitter jag med en liten och nätt månadsavgift för mitt hem. :D

Med 3 tkr/mån amortering tar det dig ca 13 år att bli skuldfri, det var väl ganska lagom till pensionsdagen? Det låter väl vettigt. Tänk på att det ger dig flexibilitet att avtala med banken om minsta möjliga amortering och sedan amortera extra om du vill. Banken kan idag säkert leva med att du amorterar mindre - men risken är stor att då du vill amortera mindre (köpa aktier istället) så kommer banken inte medge en långsammare amorteringstakt. En överenskommelse om X tkr per månad i amortering är en förbindelse - åt båda hållen.

Du har inte en hyra, utan en avgift till en bostadsrättsförening. Det är viss skillnad. En hyra förhandlas fram mellan fastighetsägare och hyresgästföreningen. En avgift fastställs av en styrelse, och kan höjas (eller sänkas) precis hur som helst utifrån behov. En hyra är noll ränterisk. Att bo i BRF innebär ränterisk, inte minst om du och föreningen båda har lån (med det är faktiskt räntekänsligt även utan lån eftersom värdet på bostaden påverkas av ränteläget).

aromata
Inlägg: 4328
Blev medlem: 8 december 2007, 08:41

Re: Har ni någon plan?

Inläggav aromata » 30 juli 2017, 13:19

Var och en måste vara bekväm med sitt sätt att placera. Det som känns rätt för mig kan vara fel för dig.

Ett ganska enkelt sätt att på sikt få betydligt bättre avkastning än index är att placera i index (Avanza Zero eller motsvarande) och följa 200 dagare glidande medeltal. Då slipper du de största nedgångarna och är med på det mesta av de stora uppgångarna. Och du handlar bara i ett papper, slipper välja. En lämplig ingång i detta systemet är när signalen är ny. Just nu har OMXS30 hamnat under sitt 200 dagars glidande medeltal vilket ger oss en bra ingång när kursen hamnar över medelvärdet igen. Alternativt kan man förstås använda 40 veckors medelvärde på en veckograf.

Nu går ju AZ bättre än index eftersom utdelningarna ökar fondvärdet men om man inte hittar en funktion för medelvärde på AZ kan medelvärdet på index funka och det finns ju på Avanzas hemsida.

Jag tycker att det är synd att behöva åka ner 30-40-50% var femte år om man kan undvika det.

volla
Inlägg: 720
Blev medlem: 28 maj 2016, 17:54

Re: Har ni någon plan?

Inläggav volla » 30 juli 2017, 14:05

Aromata skrev:

Jag tycker att det är synd att behöva åka ner 30-40-50% var femte år om man kan undvika det


Instämmer. Verkar inte finnas så många "sitt still i båten" skribenter här längre? Skulle vara intressant att höra lite argument från den horisonten också som motpol om inte annat.

Trendsökaren
Inlägg: 1820
Blev medlem: 27 mars 2015, 12:14

Re: Har ni någon plan?

Inläggav Trendsökaren » 30 juli 2017, 20:37

Jag kan förstå Gröngöling.

Det är en kvinna som tjänar pengar och med en bra tjänstepension som väntar. Låg avgift för boende och skuldfri några år innan pension. Målmedveten verkar det som.

Sedan kan ju tanken vara att bygga upp en portfölj med utdelningsaktier typ det Marcus på Privata Affärer talar för.

https://hernhag.se/utdboken/

Alltså skaffa sig en pengamaskin som regelbundet spottar ut pengar utan att förgöras. Visst kan värdet på aktierna ändras eller inte ändras men utdelningen kommer. Man behöver inte bry sig så mycket.

Inget tokigt i en sådan strategi. :D

Möjligt att det kan finnas sätt med något bättre växt.
........................

aromata
Inlägg: 4328
Blev medlem: 8 december 2007, 08:41

Re: Har ni någon plan?

Inläggav aromata » 30 juli 2017, 20:58

Trendsökaren skrev:Inget tokigt i en sådan strategi. :D

Nä, absolut inte. Man får helt enkelt försöka bestämma sig för hur man vill förvalta sin deg. Passivt, aktivt eller nåt mittemellan. Med utgångspunkt från det får man sen bygga någon typ av "affärsplan".

Jag vill vara aktiv och därför passar utdelningsstrategin inte mig. Med enskilda aktier blir det för mycket adrenalin och därför har jag landat mjukt i fondhavet. Det är där jag trivs bäst och där jag har bäst förutsättningar att lyckas. Tror jag ...



Återgå till "Privatekonomi"

Vilka är online

Användare som besöker denna kategori: 5 och 0 gäster