Någon som lever på avkastningen?

Hur får man pengarna att räcka längre? Avdrag och skatt. Plånboksfrågor helt enkelt.

Moderatorer: Solnamannen, Daniel

 
Leif Andreasson
Inlägg: 55
Blev medlem: 9 augusti 2015, 18:40

Någon som lever på avkastningen?

Inläggav Leif Andreasson » 9 augusti 2015, 19:06

Är det någon här som lyckats och idag lever på avkastningen av investeringarna?

Horizon
Inlägg: 2504
Blev medlem: 23 juni 2009, 18:04
Ort: Solaris

Re: Någon som lever på avkastningen?

Inläggav Horizon » 10 augusti 2015, 16:24

Varför undrar du? :)
Man skall aldrig drabbas av panik, men drabbas man skall man se till att drabbas först.
Gud finns överallt hävdade han och slog vilt omkring sig.

Leif Andreasson
Inlägg: 55
Blev medlem: 9 augusti 2015, 18:40

Re: Någon som lever på avkastningen?

Inläggav Leif Andreasson » 10 augusti 2015, 16:57

Därför jag följer många bloggare och twittrare som har som mål att kunna leva enbart på värdeutvecklingen och utdelningen från aktier. Och eftersom det är så många som kämpar och sparar 10.000-tals kronor i månaden för att nå målet så måste det rimligtvis finnas nån som klarat det och kan berätta om det fungerar eller inte. Alltså inte bara i teorin utan i verkligheten.

aromata
Inlägg: 4372
Blev medlem: 8 december 2007, 08:41

Re: Någon som lever på avkastningen?

Inläggav aromata » 10 augusti 2015, 18:53

Du kan ju själv räkna på om det skulle fungera för dig. Räkna ut hur mycket du behöver netto per år och multiplicera detta med 20. Då får du fram hur stort ditt kapital måste vara om du sparar i en ISK och avkastar 5% per år.

Leif Andreasson
Inlägg: 55
Blev medlem: 9 augusti 2015, 18:40

Re: Någon som lever på avkastningen?

Inläggav Leif Andreasson » 10 augusti 2015, 19:04

Jo räkna kan jag. Men jag undrade om det fungerar i praktiken. Jag har stött på mängder med människor som har detta som sitt stora mål i livet, men jag har aldrig mött nått som lyckats och fått ta del av dennes erfarenheter.
Man kan väl jämföra det lite som att vinna 10 mille på lotto. Dom allra flesta radar upp vad dom då skulle göra, säga upp sig från jobbet, resa, osv. osv. Men inte alltför sällan läser man om liv som havererar efter ett tag och man är ganska snart tillbaka på sitt gamla jobb osv.

Dvs. det hade varit intressant att höra om nån som gjort resan.

aromata
Inlägg: 4372
Blev medlem: 8 december 2007, 08:41

Re: Någon som lever på avkastningen?

Inläggav aromata » 10 augusti 2015, 19:25

Jag tror att de som vill leva på avkastningen gärna lägger ut det för att få feedback och stöd för sitt upplägg.

Den som verkligen lyckas har inte behovet att visa sig på samma sätt.

Den som vitt och brett ständigt måste berätta om sina fantastiska affärer saknar i regel trovärdighet och verkar mest söka bekräftelse.

Horizon
Inlägg: 2504
Blev medlem: 23 juni 2009, 18:04
Ort: Solaris

Re: Någon som lever på avkastningen?

Inläggav Horizon » 10 augusti 2015, 20:10

Det måste finnas ganska många som skulle kunna leva på avkastning (ihopjobbade pengar, arb etc.), men som av olika skäl ändå förvärvsarbetar på ett eller annat sätt. Dessa hänger nog inte på forum på nätet, åtminstone inte med syftet att prata om just detta. Skulle någon fråga kan jag tänka mig att många låter bli att svara, eller böjer lite på sanningen då de inte vill skylta med sånt.

Sen finns det ju lite bloggar där de som är "färdiga" skriver, men jag har märkt att dessa ofta trillar ur efter ett tag. Man berättar sin historia och sedan har man inte så mycket mer att säga. De drar ofta vidare och jagar nya mål. :)
Man skall aldrig drabbas av panik, men drabbas man skall man se till att drabbas först.
Gud finns överallt hävdade han och slog vilt omkring sig.

Användarvisningsbild
Solnamannen
Inlägg: 4706
Blev medlem: 1 december 2007, 20:09

Re: Någon som lever på avkastningen?

Inläggav Solnamannen » 10 augusti 2015, 20:38

Räknar man med 8 % bruttoavkastning (diversifierad aktieportfölj), 2 % inflation och 1 % schablonskatt över längre tid pratar vi 5 % nettoavkastning reellt. Ska man ha 400 tkr efter skatt att leva av pratar vi alltså i storleksordningen 400 tkr / 0,05 = 8 mkr. Sedan bör man rimligen ha lite marginal på det. Tänker exempelvis att man kanske inte ligger 100 % aktier, utan att man kanske skiftar ut kommande 2-4 års uttag i cash löpande. Säg 10 mkr i dagens pengavärde.

Spara tiotusentals kronor per månad för att nå dit säger du. Låt oss se vad man behöver spara löpande för att med 5 % reell nettoavkastning nå till 10 mkr:

10 år: 66 tkr/mån
20 år: 25 tkr/mån
30 år: 12,5 tkr/mån
40 år: 6,9 tkr/mån
50 år: 4 tkr/mån

Notera att ovan är i dagens pengavärde, och måste alltså varje år justeras för inflation.

Vad jag frågar mig med denna kalkyl är varför man ska leva av AVKASTNINGEN, och låt motsvarande 10 mkr i dagens pengavärde finnas kvar på bordet när du kastar in handduken. Räknar man istället med att man vill ha 400 tkr/år mellan 50 och 90 års ålder behöver man (5 % reell nettoavkastning) vid 50 års ålder ett kapital om 6 860 tkr. För att nå dit på 30 år (från 20 års ålder) behöver man spara 8,6 tkr/mån. Väntar man med att börja spara till 30 års ålder pratar vi istället 17,2 tkr/mån.

Sedan bör man kanske från de 400 tkr/år räkna av ålderspension mellan 62 och 90 års ålder...

Och om man värdesätter tanken på friheten av att leva av kapitalet kanske man kan vara villig att tumma på en del bekvämligheter. Hade jag inget arbete skulle jag till exempel inte ha en bil. Kanske behöver man inte heller bo på attraktivt pendlingsavstånd från en bra arbetsmarknad (det är dyrt). Personligen skulle jag bo på en vettig 40-fots segelbåt. I Östersjön maj-september och i Medelhavet oktober-april... Segla mycket, åka lite för motor. Ta mig tid att laga god, nyttig - och billig - mat. Att klara sig på lite mindre är en underskattad strategi för att nå (och upprätthålla) ekonomiskt oberoende. En utebliven (onödig) utgift om 1 000 kr/mån ger dock samma typ av frihet som en inkomst på 1 000 kr/mån.

Jag tror de flesta ungtuppar (<40 års ålder) som ger sig på det här gör misstaget att förkasta mitt avkastningskrav om 8 % brutto, 2 % inflation och 1 % skatt (reellt netto 5 %), tar sikte på betydligt högre avkastning genom att ta högre risk - och bränner fingrarna när portföljen imploderar vid en sättning. Och ger upp. Kör man för fort är risken stor att köra av vägen.

Horizon
Inlägg: 2504
Blev medlem: 23 juni 2009, 18:04
Ort: Solaris

Re: Någon som lever på avkastningen?

Inläggav Horizon » 10 augusti 2015, 21:40

Det där sista fetstilta sätter jag +1 på. Ett av exemplen är en blogg där författaren satt med mängder av PA Resources när aktiekursen sköts i sank.
Man skall aldrig drabbas av panik, men drabbas man skall man se till att drabbas först.
Gud finns överallt hävdade han och slog vilt omkring sig.

aromata
Inlägg: 4372
Blev medlem: 8 december 2007, 08:41

Re: Någon som lever på avkastningen?

Inläggav aromata » 10 augusti 2015, 22:03

En annan, inte alldeles ovanlig variant, är portföljen som har en enastående utveckling. Alla blir avundsjuka ... tills man läser att huvuddelen av utvecklingen egentligen består av nysparande.

Eftersom man inte helt säkert kan lita på att det som skrivs är sant är det oftare intressantare att ta del av en ide' eller ett resonemang. Att göra detta trovärdigt är lite svårare än att bara berätta om alla sina lyckade affärer.

Användarvisningsbild
Solnamannen
Inlägg: 4706
Blev medlem: 1 december 2007, 20:09

Re: Någon som lever på avkastningen?

Inläggav Solnamannen » 11 augusti 2015, 06:29

Vill man göra sitt liv betydligt mer bekvämt tror jag man kan ta fasta på en rad enkla principer från unga år:

1) Låna aldrig till högre ränta än motsvarande bolån med typ fem års räntebindning. Förutom att då du aldrig betalar oskälig ränta på lån betyder det också sannolikt att du inte lånar alltför mycket - och absolut inte några "dåliga lån" som kreditkort, SMS-lån och övriga konsumtionskrediter. Betyder detta att du inte kan ta ett billån - köp bilen cash (vilket sannolikt betyder att du köper en ganska billig, enkel bil inledningsvis).

2) Amortera bolån i en takt så att du är skuldfri när du är 65 år. Blir det oskäligt mycket pengar är det inte amorteringstakten det är fel på; utan lånets nivå. Lev inom dina tillgångar och ta inte onödigt stora risker bara för att köpa en bostad du inte behöver, för pengar du inte har - för att imponera på människor du inte bryr dig om.

3) Sommarjobba när du är ung, och spara hälften i cash till en insats på en bostad och hälften för nöjen som en backpackerresa runt jorden efter studenten.

4) För kassabok och gör en budget över dina utgifter så du kan planera din ekonomi. Budgetera så att du en vanlig månad (kanske inte semestermånad) har 20 % mindre utgifter än inkomster. Ha som ambition att spara hälften cash på <8 års sikt och investera andra hälften mer långsiktigt (>8 års sikt). I dagsläget i Sverige skulle jag vad gäller det senare sparandet till gemene man säga; investeringssparkonto, månadsspara i aktieindexfonder (avgift <0,3 %) med globalt fokus där du inte ändrar allokering stup i kvarten utan har som målsättning att i princip sitta med "world index". För den lite mer initierade kan man komplettera med en mindre andel i 2-3 investmentbolag. Placera tjänstepension på ett liknande sätt; 100 % billiga aktieindexfonder upp till typ 50 års ålder; takta sedan ner risken löpande till en låg/balanserad nivå fram till ca 75 års ålder.

5) Var varsam med försäkringar. Försäkra bara sådant som är osannolikt att det händer, och du inte har råd att det händer. En försäkring mot sådant som är sannolikt att det händer blir dyr, och har du utan problem råd att betala det själv om det inträffar är det alltid billigare att spara cash istället för att ha försäkring.

6) Spara en rimlig slant till dina barn, börja direkt när de föds om så bara med en hundring i månaden. Spara i ISK som beskrivs ovan, skifta mot säkrare placeringar (cash) när barnen är 15-20 år gamla. Handlar det om mycket pengar (över 40-60 tkr i dagens pengavärde) kan det finnas en poäng att inte spara i barnets namn, eller i kapitalförsäkring där de är förmånstagare - så att inte alla pengar trillar ut på 18-årsdagen. Få har koll att handskas med mycket pengar när de är 18 år gamla, och få flyttar hemifrån (och behöver mycket pengar) <20 års ålder.

7) sluta aldrig lära och utveckla dina kunskaper. Häng med. Gå utbildningar, inte minst om du kan göra det gratis på jobbet. Läs och förkovra dig. Förutom att detta hjälper dig direkt i ditt liv så kommer det förbättra din konkurrenskraft på arbetsmarknaden och allt annat lika göra att du tjänar mer per arbetad timme (vilket potentiellt gör livet lättare).

8) rör på dig och är någotsånär nyttigt. Om så bara raska promenader ett par gånger i veckan. Vad är poängen med att vara duktig, planera smart och spara duktigt om man ändå inte har hälsan i framtiden?

Leif Andreasson
Inlägg: 55
Blev medlem: 9 augusti 2015, 18:40

Re: Någon som lever på avkastningen?

Inläggav Leif Andreasson » 11 augusti 2015, 19:01

Äntligen kom det några intressanta svar. Många trevliga tankegångar.
Jag har funderat mycket på hur jag ska resonera kring huslånet. I området där jag bor har husen ökat i värde i snitt 6%/år dom senaste 35 åren. I och med att jag idag har en förhållandevis låg belåningsgrad, kanske 20%. Så går tankegångarna lite i stil med att belåna huset till runt 2% i 5 år, amorteringsfritt. Det innebär ju i princip att jag lånar pengarna av banken men får 4% betalt ändå. Eller om man vänder på det, i huset får jag 6% avkastning, men jag kan frigöra investeringsbart kapital för till 2% kostnad som jag kan investera i något som ger en större avkastning. Dvs. grundinvesteringen (huset) stiger med 6% i värde om året, oavsätt om den är belånad eller inte. Det frigjorda, investeringsbara kapitalet, kostar 2%.
Risken på investeringen (huset) känns som ganska säker då den är ganska lång, iaf. 20+ år, så kortsiktliga nedgångar (bubblor) känns inte så oroande.

Alla vet ju att det krävs pengar för att tjäna pengar. Inget företag i världen har väl lyckats att expandera så fort som dom har gjort utan att låna för att erhålla en större vinst än vad lånen kostar. Förutom då Ikea, Ullared och andra liknande säregna bolag.

Så låt oss säga att jag kan få loss 3 MSek men ändå ligga på en boendekostnad som vilken villaägare som hellst i storstaden. Vad är nackdelarna? Många kommer att säga "man ska inte låna pengar för att köpa aktier". Men vari ligger egentligen skillnaden på att sitta på en belåningsgrad på 70%, amorteringsfritt, och sedan spara en väldigt ansenlig summa pengar som man köper aktier för varje månad. Mot att sätta sig i 70%-läget och få loss en rejäl klumpsumma som man kan investera? Jag menar, då borde ju den som från början sitter med 70% belåningsgrad, satsa varenda tjänad krona på amorteringen när knäckebrödet och vattnet är betalt, om man tänker åt andra hållet. Så länge som man har så lite som 50öre i skuld men ändå handlar något så har man ju i själva verket handlat för lånat kapital.

Nåväl, lägg inte så stor vikt vid mina sista rader. Det var mera ett preventivt svar om det kommer en hagelskur :lol: .

Användarvisningsbild
Solnamannen
Inlägg: 4706
Blev medlem: 1 december 2007, 20:09

Re: Någon som lever på avkastningen?

Inläggav Solnamannen » 12 augusti 2015, 06:47

Leif Andreasson skrev:I området där jag bor har husen ökat i värde i snitt 6%/år dom senaste 35 åren.

Inflationen (KPI) har de senaste 35 åren varit i snitt 3,4 % per år, alltså

Den som köpte ett hus för motsvarande ett prisbasbelopp 1980 (13 900 kr) har (med 2,6 % reell värdeökning per år) idag ett hus värt 2,46 prisbasbelopp (109 470 kr). Vid försäljning ska man betala skatt på hela värdestegringen (alltså inklusive inflation). I vårt exempel försvinner alltså 19 114 kr. Kvar har man då 90 356 kr, motsvarande 2,03 prisbasbelopp. Från ett prisbasbelopp till 2,03 på 35 år. Det är ca 2,1 % reellt efter skatt per år.

Det är mer än man kunnat få på sparkontot under de 35 åren, men med tanke på att vi under 15 av de 35 åren sett en prisuppgång på bostäder utan motstycke i historien (som inte lär inträffa igen kommande 35 år) framstår bostaden som en ganska medioker "investering" (det är inte en investering om du konsumerar bostaden själv genom att bo där).

Tänker man sig att man investerar ett prisbasbelopp idag i en diversifierad aktieportfölj; får 8 % bruttoavkastning och drar av 2 % inflation och 1 % schablonskatt har man efter 35 år motsvarande 5,52 prisbasbelopp.

Jag säger inte att man inte ska köpa en bostad, men man ska vara medveten om att det är dyrt att köpa en långt dyrare bostad än man faktiskt behöver, övertygad om att köpet är "en bra investering på lång sikt".

aromata
Inlägg: 4372
Blev medlem: 8 december 2007, 08:41

Re: Någon som lever på avkastningen?

Inläggav aromata » 12 augusti 2015, 09:06

Att belåna huset för 2% och med det kapitalet avkasta 5-10% eller mer kan inte vara annat än en lysande affär. Oavsett hur prisutvecklingen på huset blir. Men frågan är förstås om du verkligen och helt säkert får den avkastningen? Får du inte det kan du få en smäll som kan ta år att repa dig ifrån.

Om du placerar kapitalet långsiktigt kan du inte undvika att temporärt följa med i nedgångar, stora som små, och frågan är om du mentalt orkar med detta? Att ligga stort negativt med lånade pengar som du löpande betalar ränta på är ingen drömsits. Att luta sig åt ett teoretiskt resonemang om att börsen alltid vänder upp igen ger inte mycket till lindring när man väl befinner sig i det läget.

Jag förstår att du vill skynda på din avkastning. Det kan ibland vara nödvändigt om man inte kan eller vill vänta alltför länge på det självspelande pianot. I det läget tycker jag att det är bättre att belåna din portfölj i kombination med att du har någon form av stoploss så att du undviker de stora nedgångarna. Att belåna portföljen kostar högre ränta men om du bara utnyttjar lånet temporärt behöver det inte kosta mer i kronor. I samma ögonblick som du säljer en fond eller en aktie återbetalas den delen av lånet. Ett huslån tecknar du på längre sikt. Om du belånar portföljen kommer det dessutom att handla om lite mindre pengar. Små pengar är bättre att träna sig på!

Diskussionen huruvida lång eller kort placeringshorisont är att föredra kan vi kanske lämna därhän eftersom det är en roman i sig.

Att vara långsiktig med lånade pengar kan bli en bra affär men personligen avstår jag pga risken.

Trendsökaren
Inlägg: 1866
Blev medlem: 27 mars 2015, 12:14

Re: Någon som lever på avkastningen?

Inläggav Trendsökaren » 12 augusti 2015, 12:13

Vi kan inte leva på avkastningen och har inte heller organiserat våra totala tillgångar på ett sådant sätt.

Sommarhus och brf är separata investeringar och aktier/ränta är i en egen fil.

Det är möjligt att det skulle varit framgångsrikt att belånat hårdare och haft mera i portföljen. Men vi har inte gjort så. Risken på kort sikt har varit för stor.

Jag ser på brf och fastighet som något man bor i som samtidigt ger en möjlighet till värdeutveckling. Som i och för sig blir belåningsbar. Men vi tillhör en äldre generation som kanske inte ökar risken och möjligheterna på detta sätt. FAst jag lånar ju till bil för att inte minska kaitalet. Räknar med att detta är lönsamt eftersom räntan är låg.

I helgen besökte vi ett par äldre goda vänner och kom att prata om hur vi ser på ekonomi som äldre med ett liv som är kvar men inte så länge.

Väldigt många ser på pengar som något som inte skall minska. Man kan tänka sig att ta av avkastningen men inte av kapitalet. Min gode vän såg annorlunda på saken. Han levde så att kapitalet faktiskt minskade. Men det var lätt att visa att detta inte gällde totalen. Han hade ju en värdetillväxt på sitt sommarhus på Tjörn som inte kunde räknas bort. Så han var nog ganska neutral till hur stor hans förmögenhet utvecklades. Fast han lever bra med många resor runt om i världen. Några bekymmer för barnen finns inte heller som man måste se till att lösa efter sin egen död hade inte han eller vi.

Men är man ung kanske det inte riktigt går att lägga in sin beräknade livslängd i kalkylen.



Återgå till "Privatekonomi"

Vilka är online

Användare som besöker denna kategori: 4 och 0 gäster

cron